作者：邓新华

来源：功夫财经

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这个国庆各个景点都是人山人海，人们爆发出极高的旅游热情。但是在国庆节前，一种另类“旅游”就已经非常火爆，那就是特种兵式开户存钱。

01

存款特种兵风潮从香港爆发

这股“开户游”最早在香港开始火爆。许多内地人，跑到香港去开户存钱，当天去当天回。

在香港的一些银行，开户者经常要排几个小时的队。有人早上7点赶去银行排队，发现前面已经有十几个人了。现在这股火爆已经席卷内地。

6月初，四大行5年定期存款利率下调15个基点至2.5%，9月初，又降至2.25%。

而与此同时，香港金融管理局在2022年到今年7月期间，将基本利率从0.5%上调至5.75%，达到2007年以来的最高水平。

香港为什么把利率提高到这么高的水平？

这是因为香港实行的是紧盯美元的联系汇率制。这个制度是这样：香港有港币发行权的银行，发行港币时，必须有固定比例的美元存储作为后盾。在这一体制下，美联储加息，香港也就必须加息，否则美元大幅流出，将严重影响香港的金融稳定。

内地降息、香港加息，许多内地人看到这么高的利差，就跑去香港存钱。尤其是，有些香港的银行号称有7%多的利率，这更是使人疯狂。

存款利率7%多，这比理财不要爽多了？

但是实际上，跑去香港开户的内地人，能拿到的，基本是4%多的利率。9月初，中银、汇丰、渣打三家给新资金的美元存款利率，3个月3.9%、6个月4%、1年期4%。如果存款额度达到一定条件，还可以享受更高的利率。

而所谓的7%以上的利率，其实主要是银行为了吸引新客户搞的营销手段，就是你存款后，仅第一个月可以享受这个利率。有的银行还要求必须在本行换汇，汇兑费用也是一笔钱。但不管怎样，香港银行的利率远高于内地。

这形势颠倒真让人唏嘘。几年前，内地人高利率借银行的钱买房，那时候香港的资金便宜得不得了。我认识一个买房的网友，他看着香港的便宜资金直流口水，可却用不上。

02

坐火车1000多公里去存钱

到香港存钱，毕竟还有很多不方便的地方。其中最不方便的，就是资本流动管制。所以，这个渠道远远不能满足市场的巨大需求。

内地，在四大行降低存款利率后，一些地方银行仍然保持着较高的存款利率，这引起了存款特种兵的疯狂流动。

假设10万元存5年定期，四大行存款利率为2.25%，利息分别约11767元，而部分地方银行利率4.0%，利息约21665元，相差9898元，这样的收益差，足以使人们不惜跨越千里去另一个地方开户存钱。

媒体报道，北京体制内工作的女孩潘灵，请了年假，坐了一夜的火车，从北京到四川，跨越了一千多公里，自己查了公交线路，坐公交车晃到银行网点，存入了40多万，其中只有一半存上了4.05%的利率。

各种“特种兵攻略”广受关注。许多人在社交平台表示，“蹲一个高利率银行客户经理”，“想当存款特种兵”。江苏、四川、贵州等地的地方中小银行的一些客户经理看到信息，会主动联系这些人，为他们提供服务。

当然，现在有4%利率的地方银行，也已经不多了。再说，许多人对地方银行信任度也不那么高。但是没关系，3%以上的利率，仍然足以吸引存款特种兵们远赴千里。因为，他们预期利率还会降，他们对利率极为敏感，哪怕年利率多出个0.1%，5年下来也能多出个0.5%，这就足以增加一大批存款特种兵。

应该说，这些存款特种兵，和大多数普通人，分属不同的世界。

比如，一名存款特种兵说：“人难免天灾人祸，还是希望多为未来考虑，起码存款到1000万，可能才敢说有安全感。”

存款1000万才有安全感？普通人听了这话，是不是特别扎心？

2011年，北京师范大学教授钟伟提出，20年后，要存款1000万元才够养老。此语一出，引起举国嘲笑、反驳。

可现在只过了12年，很多人已经把它视为现实的残酷要求了。

他们追求的不仅仅是存款1000万元，还得有较高的存款利率，才能感到安心。假如存款利率只有2%多，这肯定无法让他们感到安心。

能指责他们吗？好像也不能。这些年，爆雷的实在是太多了。理财爆雷，信托爆雷，P2P爆雷，就连存款，也爆雷……

可是，就连有一定家底的他们，都感觉到如此不能安心，可想而知，那些只有微薄养老钱的老人们，又是在经历怎样的焦虑与煎熬？只是，他们的感受在主流舆论的视野之外。

当然，焦虑的不仅仅是老年人。

03

高利率，不可持续

1000万存款，这对绝大部分普通人来说，显然是遥不可及的。那么，如何让普通人感到安心呢？

实际上，存款并不能给人带来安心。即便你有1000万存款，存款利率5%，又如何？你能保证你的存款就不会爆雷？

存款的高回报，终究是来自于企业的实干。如果企业实干得不到好的回报，存款回报就是无源之水，爆雷也就不可避免。

真正能够让人安心的，是宽松、祥和的社会发展环境。

企业家能够安心创业、干事情，学者能够安心搞研究，演员能够安心表演，普通人能够安心工作……

总之，减少束缚，让人们能够放手创造财富，就算没有1000万存款，但有稳定的收入，人们也会感觉到，未来不会朝不保夕。

回到存款特种兵的问题。香港银行的高利率能够持续吗？显然也是不能的。

美国国债每年仅利息就要付出近1.7万亿美元，可见美国经济是极为不健康的。

现在美国经济还比较强劲，但美国经济的一个特点是，转入衰退也就是一夜间的事。1929年的惊世大萧条，也不过就爆发在一个星期五，这搞得美国人对星期五都有长期的心理阴影了。

一旦美国发生金融危机，美国的高利率必然结束，香港的高利率自然也只能结束。

更糟糕的是，美国金融危机必然拖累全球，也将严重地冲击中国经济。

现在的问题是，谁都不清楚美国的问题何时爆发。最佳的应对办法，就是争分夺秒地恢复宽松、祥和的发展环境，减少人们干实事的束缚，以增加经济的韧性，应对全球性的冲击。

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