«——【·前言·】——»

【“未经授权，禁止搬运，违者必究”】

进入2022年，我国房地产市场持续低迷，房价难以反弹，交易量大幅下降。这给许多依赖房地产业的银行带来了沉重打击，牵动了银行系统的经营状况。

为扭转局面，银行业采取了一系列措施，但收效甚微。与此同时，国家也多次出手救市，释放利好政策，希望能重振市场信心。

然而，在民众消费意愿不强的背景下，政策激励作用有限。展望未来，房地产市场恢复仍任重道远。

银行业陷入困境，房贷难发

进入2022年，在楼市持续低迷的环境下银行业经营困难突显。作为银行最重要的生意之一，房地产贷款却难以进行。

据统计，今年前三季度，个人购房贷款仅占银行总贷款的8.9%，远低于此前25%的水平。大量闲置的贷款额度，使银行业经营势必受到影响。

面对困境，银行业采取了以下应对措施：

(1)降低房贷门槛，放宽限制，以扩大贷款规模。比如，多家银行提高了个人房贷的最高年龄限制，宁波等地还出台政策鼓励老年人房贷。这有助银行发放更多房贷，增加收入。

(2)多次下调存款利率水平，以减少支出。今年以来，渤海银行、浙商银行等多家银行已降低存款利率。这减轻了银行的利息支出压力。

(3)通过各种宣传，让老百姓把存款挪作消费或投资。毕竟消费能带动经济，刺激贷款需求。

但遗憾的是，这些举措收效甚微。因为在民众收入增长缓慢、前景不明的环境下，消费与投资意愿本就不强。老百姓仍倾向于增持现金、贵金属等保本资产。

据统计，过去15个月，居民储蓄增长近40万亿，仅2022年第一季度就增加近10万亿。民众根本无意将存款拿出消费或投资。

在民众消费不振的大环境下，银行业经营困境难以短期改善。房贷难发的局面也不太可能扭转。

政府多措并举，救市效果有限

近期，为稳定楼市，政府频频出手，采取各类政策来刺激房地产市场。 比如，允许私募基金购买商品住房，支持其进入房地产市场，创新团体购买租赁性住房。

增加租赁住房供给，住建部长强调房地产是经济重要支柱，要保持市场平稳运行等。这些举措的目的，都是增加房地产市场资金和需求，刺激交易，稳定价格。

从政策效果看，这些举措对盘活市场，促进房地产良性循环具有一定积极作用，但并未根本扭转市场低迷态势。具体效果如下：

1. 政策在一定程度上增加了房地产市场资金和房源。如允许私募基金入市，可带来新增资金，支持团购租赁房可增加租房供给。

2. 政策从制度层面促进了房地产市场良性发展。如规范房价管理，避免价格大起大落，支持老旧小区改造，提升居住品质。这有利于市场平稳运行。

3. 政策在一定程度刺激了房地产相关行业发展。如允许私募基金入市，可推动其行业成长，支持企业购买租赁房，可增加企业福利。

4. 政策也在一定程度满足了不同购房者的住房需求，提升了城市吸引力。

但在民众消费意愿不强的大背景下，这些政策效果终究有限。

一些刚需虽受政策鼓舞入市，但整体交易市场仍然冷清，房价也难以重振。毕竟，没有消费者的真金白银参与，单靠政策很难改变市场。

展望未来，市场复苏之路仍远

展望未来，在消费不振的大环境下，靠政策短期刺激房市的做法收效有限。要真正解决根本问题，还需从提振内需着手，比如减税降费，提高居民收入，增强消费能力。

同时，房企也需优化供给结构，更贴近刚需，加强产品力，提升品质，增加竞争力。只有真正满足购房者需求，市场才能恢复活力。

在消费不振、刚需市场萎缩的背景下，中国房地产市场短期内难以重回繁荣景象。要扭转这个局面，还需要政府和企业共同努力，耐心經營，才能迎来复苏之日。