虽然头顶“重庆市三八红旗手”“2021十大重庆经济年度人物”的荣誉和光环，却是一位平和、务实的女性，这就是马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费”）总经理郭剑霓。

加入马上消费之前，她已经在一家外资消费金融公司工作八年，是创始人之一，兼任CFO。郭剑霓认为，消费金融在金融体系中属于零售金融末端最细小的部分，工作强度和细致度比其他金融板块高很多，大家都比较辛苦。

郭剑霓坚信消费金融模式可以在中国走通，并且是“一番有意义的事业”。这是她不畏辛劳、躬身在消费金融行业十八年之久的信念。她认为，消费金融向移动终端、线上化发展的趋势不会变，消费金融公司需要持续提升技术能力、产品能力和数据决策能力。

坚定信念 沉浸下去

第一份外资消费金融的工作需要花费郭剑霓很多精力，首先验证消费金融可以在中国市场推行，并将其发展下去；其次要向他人介绍并解释消费金融，说服其他合作伙伴理解和接受；“实际上爬坡过程非常辛苦，整个过程与创业相似”。

郭剑霓的孩子已经上大学，在她看来，目前不需要为孩子分配过多时间，基本上工作单位到家里“两点一线”，没有太多生活、家庭和工作冲突的困扰。作为筹备成员加入马上消费之后，郭剑霓感受到的不单单是辛苦。

郭剑霓直言，还有“之前完全没有想到的痛苦，没有系统、模型、数据人才和客户，所有事物包括一个小的报销流程，都需要从零开始，在筹备期甚至资本金都没有到位，难度和挑战程度非常大。许多男性没有熬住选择离开，太辛苦了。”

从业经历和女性的韧性，让郭剑霓一路披荆斩棘，“验证每个细节”，她坚信消费金融模式可以在中国走通。她认为创业或者做一份事业，首先需要有成功的信念，其次不要害怕。

“还必须放下身段，你需要全身心投入所有细致的工作。我认为自己已经沉浸到了最底层，并且会了解公司的每个‘螺丝钉’。不沉浸到最底层，我认为无法探索出方向，也无法坚定地向前走。”郭剑霓说道。

“想做一番有意义的事业”，这是郭剑霓不看中薪酬待遇，从外资企业跳槽到马上消费，又将“自己揉碎放入尘埃中”的信念。她觉得消费金融主要服务零售金融的长尾客群，这部分人群多数没有得到金融服务，将消费金融模式在中国推行是有意义的事情，外企能做得很好，本土企业也能做好。

没有“富爸爸” 持续创新创业

今年是郭剑霓加入马上消费的第十个年头。自营业务在她的带队下，实现快速发展，马上消费如今稳居持牌消费金融机构头部行列。郭剑霓分享了三个管理“秘诀”：首先需要让同事清晰理解公司的战略目标，并将其拆解成落地实现的路径。

其次是以数据支撑做专业决策，马上消费不是“银行系”消费金融机构，在郭剑霓看来，“没有‘富爸爸’，不能依靠别人，自己要养活自己。因此，从开始营业起，公司发展就是以业务为导向，以数据支撑进行专业决策。从获客到风险决策、客户经营、贷后管理都有数据支撑，再做专业决策就不难了。”

最重要的一点是以机制推动内部创新。郭剑霓认为，创新是公司不断走强并且向前发展的核心动力。“我们每年都会接收几十个公司级的攻关项目和创新型项目，这些项目都会进行评审，由高管团队和专家团队共同参加，设立评审机制，结项之后公司也会进行评审，并会给予团队一定的奖金，用机制推动内部创新。”

记者了解到，马上消费除基础盘业务之外，有多个创新项目，在不断创新过程中摸索出业务，成功后会逐渐扩大规模。郭剑霓表示，“即使失败也没有问题，因为这些项目不会影响我们的基础盘”。

伴随整个消费金融市场的发展步伐，“我们抓住机遇，夯实了基础。目前公司无论是经营业绩、客户体量，还是技术能力，已经位于行业头部。虽然面临各种挑战，但是我们已经形成公司的经营壁垒，不仅能够服务自己，还能够服务同业合作伙伴。”郭剑霓信心满满地说。

持续投入AI 探索数字消费金融赛道

移动互联网的迅速发展，使得消费金融从线下展业转向线上，如今互联网、物联网以及空间产品都已经出现，人们的购买习惯、社交习惯、生活习惯和行为习惯都在发生变化。特别是在AI（人工智能）技术爆发的年代，技术的演变将更快改变人们的生活方式。

郭剑霓透露：“未来将持续投入AI，进一步提升经营效率和客户服务质量。人工智能是当前最大的技术革命，这是大家的共识，也是一个方向，要把握技术方向。中国企业在通用大模型的研发上或许没有优势，但在垂直应用领域肯定能够做出很多成果。”

“整体而言，消费金融向移动终端、线上化发展的趋势不会变。”郭剑霓表示,因此必须保持开放心态，消费金融机构需要拥有良好的治理体系，让团队能够持续地保持活力，持续了解新的市场动态并且持续创新，持续跟随市场发展，不能走错一步。如果走错任何一步，没有赶上市场节奏，就会被淘汰。

郭剑霓判断，消费金融的金融属性并没有改变。本质依然是发放贷款、收回贷款，今后的发展更重要的是未来的商业行为、老百姓的社交和娱乐行为向哪个方向发展。如果这些业态发生变化，消费金融的业态也会发生变化。

郭剑霓认为，消费金融行业目前的发展势头很好，从客户角度来看，消费金融的可得性非常强。对于机构而言，获客是一个非常困难的问题，打造消费场景也是一大难题。为此，要持续朝两个方向努力：一是通过数字技术持续压降成本，为目标客群提供更优惠的产品服务，满足庞大的普惠人群的金融服务需求。

二是拓展消费场景。郭剑霓表示：“一方面是将自己的平台建设得更加有用户粘性，目前我们自营产品的注册用户实现快速增长；另一方面，也希望和有消费场景的大平台合作，实现互利共赢。”