最近，央行、金融监管总局、证监会三大金融部门开会讨论“输血”房企事宜，提到了“三个不低于”的硬性指标，具体如下。

第一，银行房地产贷款增速不低于行业平均房地产贷款增速；第二，对民营房企贷款增速不低于本行房地产贷款增速；第三，对民营房企个人按揭贷款增速不低于本行按揭贷款增速。

别小看“三个不低于”，威力是很大的。

现在的银行其实很怕给房企发放贷款。虽然政策鼓励给未“暴雷”的房企发放贷款但商业银行也不傻，谁知道当下财务状况尚可的房企未来是否会暴雷，更不要说把钱借给已经出现现金流危机迹象的房企了。所以他们宁愿少挣点利息也不想承担坏账风险，银行领导们还想着升职，不希望个人履历来上一笔“出现大量涉房坏账”。

据说准备用于“保交楼”的2000亿元贷款资金只放出去几十亿元，应该都是决策者们出于安全性考虑不想趟房地产的浑水。

楼市兴旺的时候各地房企是银行们的VIP客户，在他们身上赚了不少钱，如今房企“遇难”，银行用脚投票、急着撇清关系，最好不要和自己产生关联，好一个“小甜甜变成牛夫人”的现实例子。

为了打破银行的这种“不愿雪中送炭、只求锦上添花”的理念，是时候让它们从积累了数年的丰厚利润中拿出一些做点履行社会责任的事情了，于是便有了“三个不低于”的量化指标。

第一个“不低于”要求各银行提高房地产贷款，不能比行业平均增速地；第二和第三个“不低于”是针对更被“嫌弃”的民营房企的，要求针对它们的贷款增速比银行整体房地产贷款增速更高。考核指标量化了可就不那么好糊弄了，如果无法完成，那么政绩可能受到不利影响导致未来升迁不顺。

估计各家银行的领导们最近压力挺大的，急着研究如何提高房地产贷款和针对民营房企的贷款增速。

看着现在的“三个不低于”让我想到了2020年年底出台的针对房地产贷款的比例限制。当时监管部门把银行分成五大类，分别是大型银行、中型银行、中小型银行、县域农合机构和村镇银行，每一类银行的房地产贷款占比和个人住房贷款占比都不能超过各自的上限。银行规模越小涉房贷款占比越低。

比如，工农中建这样的大型银行房地产贷款占比不能超过40%，村镇银行不能超过12.5%。

当初想出这个办法抑制房价上涨的人一定受到了上级表扬，配合针对房企的“三道红线”政策立马将楼市“嚣张的气焰”打压了下去。没想到可能是压得过头了，楼市一下变了天，后来出台的诸多刺激政策未能起到想象中的效果。

想要解决问题还得回到原点——从信贷政策入手，这便有了“三个不低于”以及传说中的允许向房企提供无抵押贷款。写到这里让我有了一个疑惑，如果当初的信贷政策不要那么猛、那么急，现在的情况会不会好些，各类政策的效果会否更加显著？

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