临近年末，银行迎来2023年的第三轮“降息潮”，多家银行从今天起调整存款挂牌利率。
中国银行下调人民币存款利率
12月22日，中国银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率，其中定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。
图片来源：中国银行官网
工商银行下调人民币存款利率
12月22日，中国工商银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率，其中定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。零存整取、整存零取、存本取息利率下调10个基点，通知存款挂牌利率下调20个基点。
图片来源：工商银行官网
农业银行宣布下调人民币存款利率
12月22日，中国农业银行官网显示，农业银行于12月22日下调了人民币存款利率，其中定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。零存整取、整存零取、存本取息利率下调10个基点，通知存款挂牌利率下调20个基点。
图片来源：农业银行官网
交通银行宣布下调人民币存款利率
12月22日，交通银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率，其中定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。
图片来源：交通银行官网
据蓝鲸财经12月22日消息，大行存款挂牌利率今日下调的同时，部分银行大额存单利率也出现调整，其中，最高降幅达到30BP。如，12月21日，农业银行手机银行APP显示，1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年大额存单利率分别为1.6%、1.6%、1.8%、1.9%、2.15%、2.65%。12月22日，该行手机银行APP显示1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年大额存单利率分别为1.5%、1.5%、1.7%，1.8%、1.9%、2.35%。1年期及以内下调10BP，2年期下调25BP，3年期下调30BP。
据北京日报，记者算了笔账，拿10万元存3年定期，如果利率从2.2%降至1.95%，利率下调后累计到期利息将减少750元。
这已不是国有大行年内第一次下调存款挂牌利率。
早在去年9月15日，稳定了7年之久的国有行挂牌利率迎来了第一次调整，随后在今年的6月8日、9月1日分别再次调整。而此次也是年内国有行第三次下调挂牌利率，距上次调整时隔3个多月。
中信证券研报指出，多家国有银行将于12月22日下调存款挂牌利率。我们认为，未来中小银行也可能陆续跟进，但时间点可能在年后，幅度或不及大行。经我们测算，存款降息对于商业银行平均存款成本压降幅度大约在3-5bps，有助于缓解银行净息差压力，此外，LPR报价下调概率也有所增加。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《每日经济新闻》记者指出，此次存款利率调降，主要是部分银行充分利用存款利率市场化调整机制，缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间；同时，目前国内定存比例仍偏高也是降低利率的原因。“存款利率下调有助于缓解银行净息差收窄压力，推动银行进一步让利实体经济空间，助力消费和需求回升。”
周茂华表示，结合此前调降经验，国内有望采取大、中、小型银行梯次跟进调降存款利率的方式，确保存款市场平稳有序。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对记者指出，此次降息的背景，是12月份LPR按兵不动，且预期中的降准也没有兑现。“但是根据市场的判断，降准降息在近期仍然是有必要的，也是有空间的。”
值得注意的是，临近年末，正是商业银行揽储的关键时刻，甚至有部分中小银行调高利率吸收存款。杨海平指出，此次国有大行降息是意料之外、情理之中，“商业银行还要维持一个合理的净息差，只能是先下调存款利率。”
杨海平判断，此次大型银行下调存款利率，也会引领其他类型银行如股份行、中小银行跟进，“这一轮的下调，实际上是为LPR下调腾出了空间。”
对于存款利率是否仍有调降空间，周茂华表示，从趋势来看，以及结合目前市场利率、理财产品收益及10年期国债利率水平，银行存款利率仍存在一定调整空间。“后续银行存款利率下调更多取决于存款市场供求状况，各类型、各家银行自身资产负债、净息差压力及经营等方面情况。”
杨海平同样指出，如果既要下调实体经济的融资成本、又要维持商业银行的净息差空间，只能是商业银行先调降存款端的利率。“存款利率未来是否仍有下调空间，这取决于我国下一阶段的经济增长数据。”
在存款利率下降背景下，居民应该如何理财呢？理财专业人士提示，投资者需要确定自己的投资目标，例如长期资本增值、收入增加或风险管理等，同时评估自己对风险的承受能力，以便在选择资产类别时做出更明智的决策。
每日经济新闻综合中国银行官网、工商银行官网、交通银行官网、每日经济新闻（记者 赵景致 李玉雯 ）、北京日报、中信证券研报
