半岛全媒体首席记者 赵永宝

好消息！2024年1月1日起，存量房贷利率为4.3%的客户，将降为4.2%！以贷款100万元、期限30年、等额本息方式还款的个人贷款为例，每月的月供减少58.54元。本次调整与今年9月份的存量首套房贷利率调整不冲突。

贷款100万元月供减少58元

今年9月份，存量首套房贷利率迎来大幅下调，多数客户都从之前的高利率，降到了4.3%。很多人有疑问，为何不是降到LPR（4.2%）呢？别急，2024年1月1日起就调整了。

那么，本次调整和今年9月份的调整有什么不同呢？

首先要明白，我们的房贷利率是由5年期LPR+加点组成，今年9月份的存量首套房贷利率调整，降低的是“加点”；而本次即将迎来的调整，降低的是LPR。

这就带来了调整幅度的明显不同。9月份的调整，很多客户从5%以上甚至6%的利率“高岗”上，统一调降为4.3%，有的客户月供直降千元以上；而本次即将迎来的调整，幅度仅有10个基点，也就是从4.3%降为4.2%。

以贷款100万元、期限30年、等额本息方式还款的个人贷款为例，每月的月供将由4948.71元降为4890.17元，减少58.54元；利息总额将从78.15万元降为76.05万元，减少2.05万元。

怎样判断月供会不会降

怎样判断你会不会降低月供呢？这就需要看你的贷款合同，约定的利率重定价日是哪一天。一般会有两个选择：每年的1月1日或者贷款发放日的对应日。

选择每年1月1日的，则依据上一年12月份的5年期以上LPR，来确定当年全年的存量房贷利率水平；

选择贷款发放日对应日的，则依据对应日上一个月的5年期以上LPR，来确定当年全年的存量房贷利率水平。

据了解，多数贷款客户的重定价日是每年1月1日。那么，如果当年有利率调降，你就会在下一年的1月份开始享受下调后的房贷利率。2023年6月，中国人民银行曾将5年期以上LPR由4.3%降为4.2%，2023年12月公布的5年期以上LPR依然为4.2%。所以，选择重定价日为1月1日原利率为4.3%的客户，则会降为4.2%。

明年LPR或仍有下降空间

今年12月，LPR报价维持不变，自8月份实现非对称下调以来继续“按兵不动”，而存款利率则迎来集中调降。12月下旬，六大国有银行、招商银行率先调降了各期限存款挂牌利率。随后其余11家股份制银行也集中调降了存款挂牌利率。

民生银行温彬、张丽云发文称，中央金融工作会议提出“要加大政策实施和工作推进力度，保持流动性合理充裕、融资成本持续下降”。央行2023年三季度货币政策执行报告指出“增强LPR对实际贷款利率的指导性，推动实体经济融资成本稳中有降”。

“此外，中央经济工作会议提出‘促进社会综合融资成本稳中有降’，意味着2024年央行大概率仍将引导LPR适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。”

另据报道，对于明年LPR的走势，东方金诚宏观首席分析师王青认为，在当前物价水平仍将低位运行的前景下，着眼于提振内需，支持地方债务风险化解，2024年央行降息降准都有空间。