这两天，很多人收到了自己的2023消费账单，是不是有人跟我一样，辛苦一整年，却没攒下什么钱。于是，看着不断下调的存款利率，想着自己这点存款越来越不值钱了，与其每月交那么多利息给银行，不如提前把房贷还了减少一些支出。

但你有没有想过，当一件事情符合大众思维的时候，就一定是对的吗？有没有可能应该反向操作？作为“局中人”，我不确定自己的想法是否客观全面，于是，我咨询了身边提前还房贷的朋友，整理了他们的经历，希望对你我有所帮助。

案例1：朋友A，夫妻都是事业单位，工资在平均线上，公积金不低，目前能够覆盖房贷。朋友A说，以往这么多年，工资用来日常生活，年终有一笔丰厚的奖金，就存进储蓄账户。2022年，单位效益不好没有发放年终奖，2023年年初，她用积蓄还掉了房贷，想着能轻松一些，却不想，2023一整年，月度奖金也缩水了。

目前的现状是，夫妻中的一个人，想要离开体制出去创业，却发现，原本可以做启动资金的那笔钱，用来还了贷款。

案例2：同行B，单身男青年，2018、2019两年，听信“普涨论”接连大杠杆买了两套房子，每月还贷超5位数。同行B说，市场好的时候，赚的也多，一个月还了这些贷款还能剩个七八千，生活不成问题。现在市场不好了，收入“跳水”，房贷根本还不上，只能卖掉家里的老房子先还一个大额，如果市场还没有好转，只能再卖套房子了。

案例3：同学C，收入稳定，大龄单身女青年。2015年贷款买房，为的是“强制储蓄”，可看到了2022年，父母觉得高位利率不划算，就帮她还了一笔大额，把每月5千多的贷款，降到了2千多。

当我问她，轻松了吗？省下来的利息存下来了吗？她的回答是：花掉了，轻松之后更加大手大脚了。

的确，对于一个没有自控力的人来说，提前还房贷未必是一件好事。省下的利息依旧会消费掉，依旧没有存款。

提前还贷，要量力而为！

2024开年，房贷利率再次下调，但是否提前还房贷，并不是简单地对比贷款利息和理财的收益，而是要根据我们的家庭财务情况具体分析。当我们决定提前还贷之前，先回答3个问题：

1、房贷很多吗？压力大吗？

有的家庭买房比较早，一个月2000多块钱的房贷，一年下来3万多，压力并不大，没必要跟风提前还贷。

2、提前还贷之后，还有储蓄吗？

房贷本质上是一种强制储蓄，如果我们提前把房贷还了，节省下来的利息，也没能实现“零存”，那就意味着提前还贷，让你变“穷”了，更可怕的是，提前还完贷款，手里没有储蓄了，无法承担财务上的任何风险，提心吊胆过日子，就没什么必要了。

3、未来一年，家庭收入稳定吗？

现在经济形势不好，我们的收入未来有没有减少或者中断的风险的可能性？一旦这种可能性变成现实，你是不是有储蓄去应对这种风险？

当然，有人会说，如果急用，可以把房子抵押贷款。那这不也还是得向银行借钱吗？没有从根本上解决问题。但，房贷是普通人能借到的期限最长，最稳定的贷款了。其它的贷款要么利息高，要么随时有抽贷的风险。

鹿姐碎碎念：有人说，房子是家的载体，但，房子并不是生活的全部。一定要去梳理，除了房子，未来还有哪些支出是一定要发生的，短期中期长期的目标有哪些。这些目标都需要同步做规划。如果钱都给了房子，其它的目标就难以实现。

网上说，“苟着”是2024打工人的关键词，话糙理不糙，2024任何一笔大宗消费，都值得深思熟虑。共勉！